Obserwując rynek usług ubezpieczeniowych można dostrzec, że właściciele pojazdów coraz częściej oczekują wariantów ubezpieczeń dających im możliwie szeroką ochronę, w związku z czym decydują się na zawarcie umowy ubezpieczenia Auto-Casco z klauzulą stałej wartości pojazdu (Auto Wartość 100%), co związane jest zapłatą wyższej składki.
Niestety jak pokazuje dotychczasowa praktyka naszej kancelarii, ubezpieczyciele nagminnie odmawiają wypłaty pełnego odszkodowania w przypadku szkód całkowitych, a także szkód kradzieżowych. Ubezpieczyciel dokonuje likwidacji szkody tak, jakby ubezpieczony nie posiadał ochrony z tytułu stałej wartości pojazdu. Najczęstszą przyczyną odmowy na jaką powołują się wówczas ubezpieczyciele jest niepodanie przez właściciela pojazdu pełnych informacji o pojeździe np. o wcześniejszych szkodach. Wypłacone odszkodowanie z tytułu szkody całkowitej albo kradzieżowej obejmuje wtedy przeliczoną „na nowo” przez ubezpieczyciela wartość pojazdu na wartość rynkową z chwili powstania szkody. Tym samym właściciel pojazdu nie otrzymuje odszkodowania w pełnej wysokości, zgodnie z postanowieniami polisy i stanowiącymi do niej załącznik Ogólnymi Warunkami Ubezpieczeń (OWU).
Poniżej przedstawiam dwa przykładowe warianty wypłaty odszkodowania przez ubezpieczyciela przy szkodzie całkowitej i kradzieżowej.
Szkoda całkowita:
– umowa ubezpieczenia Auto-Casco jest zawarta z klauzulą stałej wartości pojazdu, zaś suma ubezpieczenia i zarazem wartość pojazdu wynosi 100.000 zł,
– pojazd uczestniczy w kolizji, w wyniku której zachodzi szkoda całkowita tj. gdy koszty naprawy przekraczają 70% wartości pojazdu w dniu ustalenia odszkodowania,
– szkoda zostaje zgłoszona ubezpieczycielowi, który dokonuje przeliczenia wartości pojazdu przed szkodą (tej zawartej w polisie) na wartość rynkową z dnia szkody i określa ją na 75.000 zł, zaś wartość pozostałości (wraku) określa na kwotę 25.000 zł ,
– ubezpieczyciel wypłaca kwotę 50.000 zł brutto (75.000 zł przeliczona przez ubezpieczyciela wartość pojazdu – 25.000 zł wartość wraku),
– kwota o jaką ubezpieczyciel zaniżył odszkodowanie – 25.000 zł (różnica między sumą ubezpieczania z polisy – 100.000 zł, a przeliczoną przez ubezpieczyciela wartością – 75.000 zł).
Szkoda kradzieżowa:
– umowa ubezpieczenia Auto-Casco jest zawarta z klauzulą stałej wartości pojazdu, zaś suma ubezpieczenia i zarazem wartość pojazdu wynosi 100.000 zł,
– pojazd zostaje skradziony, a poszkodowany zgłasza ubezpieczycielowi, który dokonuje przeliczenia wartości pojazdu przed szkodą (tej zawartej w polisie) na wartość rynkową z dnia szkody i określa ją na 75.000 zł i kwotę taką wypłaca ubezpieczonemu,
– kwota o jaką ubezpieczyciel zaniżył odszkodowanie – 25.000 zł (różnica między sumą ubezpieczania z polisy – 100.000 zł, a przeliczoną przez ubezpieczyciela wartością – 75.000 zł).
Czy powyższe wyliczenia ubezpieczyciela są zasadne? W wielu przypadkach nie, zatem warto je rzeczowo kwestionować.
Kancelaria posiada duże doświadczenie w postępowaniach sądowych przeciwko ubezpieczycielom w sprawach związanych z klauzulą stałej wartości pojazdu, które miały pozytywne zakończenie dla klientów. Co przy tym istotne specyfika tych spraw, co do zasady nie wymaga zasięgania opinii biegłych sądowych, co powoduje, że postępowanie kończy się na pierwszej rozprawie i nie generuje dodatkowych kosztów po stronie klienta.
adw. Marcin Wojciechowski
